详细分析我国农村金融发展现状及政策分析

　　　　2月21日，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，即2021年中央一号文件发布。这是21世纪以来第18个指导“三农”工作的中央一号文件。文件指出，民族要复兴，乡村必振兴。要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。乡村振兴离不开农村金融体系的治理，农业银行出台了《关于2021年全面做好乡村振兴金融服务加快“三农”和县域业务发展的意见》(以下简称《意见》)。

　　《意见》指出，农业银行要紧紧围绕巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化部署安排，乘势而上全面加强乡村振兴金融服务，以打造县域领军银行和县域群众首选银行为目标，全面提升县域客户服务能力、市场竞争能力、价值创造能力、风险管控能力，努力实现县域业务服务水准领先、市场份额领先、经营质效领先、资产质量领先、品牌形象领先，为全面推进乡村振兴贡献更多力量。

　　《意见》从六大方面提出具体工作意见。

　　一是农业银行要全面做好乡村振兴重点领域金融服务。切实服务好巩固拓展脱贫攻坚成果，保持主要帮扶政策总体稳定;加强国家粮食安全金融服务，积极支持乡村产业发展壮大，大力支持乡村建设行动和县域城乡融合发展，做好深化农村改革金融服务，着力加强县域农村普惠和消费金融服务，积极参与数字乡村建设，切实加大县域贷款、涉农贷款、脱贫县贷款投放。

　　二是农业银行要聚焦打造县域领军银行目标，下大力巩固县域业务竞争优势。扎实开展县域业务“提份额、增贡献、强基础”专项营销活动，大力实施县域“百行带动、千点示范”建设工程，深入推进乡镇农村市场拓展专项行动，全力拓展惠民惠农财政补贴资金“一卡通”项目，力争县域贷款增速高于全行，县域业务竞争优势进一步强化。

　　三是农业银行要加快推进“三农”和县域业务数字化转型。大力发展“惠农e贷”“个人e贷”“小微e贷”“产业e贷”等线上信贷业务，强化掌银在县域地区的推广应用，加大县域场景金融建设拓展力度，推动县域线上信贷业务量、客户数、场景数进一步增加。

　　四是农业银行要着力提升“三农”和县域业务服务质效。深入实施“6+”新打法，全力推动县支行机构改革落地见效，加强县域业务综合化精细化管理，强化县域业务经营效能评价管理，努力改善县域业务经营效益效能。

　　五是农业银行要严守“三农”和县域业务风险底线。加强重点涉农行业和领域风险管理，突出做好线上业务风险防控，提升县域支行基础管理能力，确保县域业务资产质量保持稳定。

　　六是农业银行要强化“三农”和县域业务发展支持保障。压实各级行党委、特别是“一把手”对服务乡村振兴和发展县域业务的领导责任。加强服务乡村振兴考核评估，加大资源投入、队伍建设和工作督导，推动各项工作落地落细见实效。

　　农村金融体系行业发展前景分析

　　今年的中央一号文件要求持续深化农村金融改革，从综合加强农业信贷支持、推动农村金融机构回归本源、进一步发挥保险业在服务乡村产业发展中的作用等多个角度作出顶层设计，为金融更好地服务加快农业农村现代化指明方向。

　　综合加强农业信贷支持

　　经过八年持续奋斗，我们如期完成了新时代脱贫攻坚目标任务，近1亿贫困人口实现脱贫，创造了人类减贫史上的奇迹。脱贫摘帽不是终点，接下来要做好乡村振兴这篇大文章，推动乡村产业、人才、文化、生态、组织等全面振兴。

　　随着乡村振兴的全面实施，农村经济主体有望释放出巨大的金融需求。同济大学经济与管理学院博士后张珩认为，作为乡村振兴的主体，农民、新型经营主体、小微企业等在推动农业生产向标准化、规模化、集约化的过程中迫切需要金融的助力。

　　农业农村现代化既包括“物”的现代化，也包括“人”的现代化，还包括乡村治理体系和治理能力的现代化。目前农村生产经营主体种类繁多、需求多样，农村金融既要服务好生产经营大户、农民专业合作社和各类中小微市场主体，更要面向2亿多农户提供差异化、多样化金融服务，扩大金融服务覆盖面。

　　而今年的中央一号文件中，就涉及农户小额信用贷款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款业务，农业农村基础设施投融资的中长期信贷，支持新型农业经营主体和农村新产业新业态的专属金融产品等多种类型的农村普惠金融业务形态。

　　改革开放以来，金融监管部门一直在推动建立“多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系”，农村金融机构在促进农业生产、发展农村经济、改善农民生活等方面发挥了日益重要的作用。

　　最新的中央一号文件提出，坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革，并对农村金融机构的经营重心、监督管理、风险化解等提出一系列要求。

　　以银保监会为例，其于今年初发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》就已经体现上述精神，提出推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本，强化风险处置，实现持续健康发展，更好地服务乡村振兴战略。

　　今年中央一号文件继续将完善统一的城乡居民基本医疗保险制度纳入工作重点，提出合理提高政府补助标准和个人缴费标准，健全重大疾病医疗保险和救助制度。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，虽然目前我国基本医疗保险已经覆盖了95%以上的人群，但包括农村进城务工人员在内的年均3亿流动人口，仍然面临较大漏保断保风险，需要得到重视及时弥补。此外，朱铭来建议，要逐渐改变目前的定额缴费机制，建立根据缴费基数动态调整的缴费机制，也就是按照当地人均可支配收入来进行缴费的层次化、梯度化管理，根据不同的缴费能力享受不同的待遇水平。

　　今年中央一号文件强调，要扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点范围，“这是在进一步通过‘提标、扩面、增品’来提升农业风险保障水平，有助于守住粮食安全主动权，提升粮食和重要农产品供给保障能力。”近年来，我国各地结合实际情况，探索试点了特色农产品成本保险、价格/指数保险等创新产品，扩大了保险覆盖面，为推进扩大收入保险范围建立基础。随着市场需求的不断增多，以及保险公司产品研发能力的增强，获得农险保障的品种越来越多，保险品种也呈现出由中央补贴险种向‘中央+地方’共同发展的良好局面。